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最近被支付宝推出的相互保刷屏了，互助是中国人传统的美德，但处在商业社会的现在，重疾险貌似不花钱也能有，那么这个便宜需要占吗？相互保有什么创新吗，有猫腻吗？
对常常苦于民众保险意识不足，保险产品难以销售的保险公司而言，这无疑是一个令人瞠目结舌的数字，究竟是怎样的一份保险，才能取得这样的好成绩？今天科保君带大家更深入地了解一下。
10月16日，信美相互人寿联手蚂蚁保险在杭州举行发布会，宣布二者深度合作开发的创新型重疾险产品「相互保」正式上线开售。早在发布会前，该产品就已经在圈内引发不少关注，因为截至10月15日，产品正式开售的前一天，预约投保该款产品的人就已经超过千万（注意，是预约数而不是实际参与数）。
直接说结论，相互保本质上是一款 不保证续保的一年期团体重疾险，比较适合作为 临时过渡的保障，或者 长期重疾险的补充。
一、 产品简析
相互保作为一款重疾险，和普通重疾险一样需要健康告知。
最大的创新点在于采用“先保障，后付费”的支付方式，只要芝麻信用评分高，不花钱也能拥有。
如果想买，要满足如下 3 个条件：
❶符合健康告知
❷18-59 岁（未成年子女随父母加入）
❸芝麻信用分达到 650 分以上
加入相互保并不需要立刻掏钱付费，但是后续每月会根据出险人数，再进行扣费。
二、核心亮点解析
保险额度和保障范围：覆盖了包括恶性肿瘤在内的100种大病。初次确诊未满40周岁者（发生制时点原则），保额30万元；已满40周岁者，保额10万元。需要注意的是，虽然保额有所不同，但所有人需要分摊保费时数额都是一样的。
☞保费是多少，怎么计算的？
「相互保」每个用户被均摊到的实际金额视每期出险公示的实际情况而定。但单一出险案件，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱，至于单一投保人每年总的保费支出，据信美相互总精算师曾卓介绍，按照他们的计算，预计为100多元。被保险人先享受保障不交费，在其他成员患病时参与分摊，自己患病时可一次性领取保障金。
☞保障是保障终身的吗？
不是的，加入该计划次日零时起开始生效，未发生退出该计划的情况，则保障将持续有效，直至被保障成员年满60周岁。60岁后自动退出这个计划了。
☞有等待期吗？
为了防止道德风险，带病投保，该产品设置了90天的等待期，只要非意外导致的初次发病在投保90天之后，即可获得相应理赔。90天的等待期之内，因为意外伤害导致患有承保范围内的重症疾病者，也可获得赔付。
☞小结：
▶整体来看，“相互保”就是一款每年只需付出很少的保费即可获得高达30万元、覆盖100种重大疾病的保险保障。
▶保险期限是一个定期的保障产品。也可以理解为按期、按年承保，直到60岁，当然也有可能因为参与互助的人数太少，无法分摊而提前终止。
三、怎样理赔？
在确诊重疾后，可以通过支付宝在线提交病历资料。在信美保险审核通过后，会进行案件公示，公示期为 3 天。
如果大家没有异议，就可以领取 10 万或 30 万的保障金了。如果有异议，信美会进行二次调查，也可以引入赔审团的机制。
四、相互保优势劣势，深度分析：
相互保作为一款 1 年期重疾险的确有其创新之处，这里科保君为大家总结一下优缺点：
1、准入门槛非常低
基本上只要在 投保年龄范围内、芝麻信用分足够高、符合健康告知 的要求，不需要交钱就能加入。你不用考虑那么多，不用对比来对比去，先进来体验一下，早进来早保障，觉得不好随时可以走。
2、保障亮点不足
相互保只能满足基础的重疾保障，对于近年来的创新型保障，例如轻症、豁免、多次赔付等等都是没有的。
※轻症：属于早期的重疾，可以较好地降低重疾险的理赔难度，改变大众对于重疾险“保死不保生”的印象；
※保费豁免：赔付轻症、中症后，保费就不需要再交了，剩余的重疾保障继续有效；
※多次赔付：随着医疗技术提高，人均寿命延长，一生中罹患多次疾病的可能性也会增加。
而且相互保的保障额度和保障年限，都会有一定的限制：
39 岁前保额为 30 万，40-59 岁只有10万元，60 岁后就没有保障了。
所以我们千万不要以为有相互保就够了，因为它的 保额是不断减少到 0 的。对于四十几岁正值壮年的朋友，10 万的保额也明显不够用。
3、保障费用不确定
相互保对每个案件只会扣除不到 1 毛钱的费用，看上去非常便宜，但是不要忘记会员的数量是非常庞大的，将来出险的人数也不会少。
虽然我们有重疾的发病率数据，但实际上我们每年要花费多少钱，是无法准确预测的。
对于这个问题，几位保险公司精算师预测每年的费用波动范围非常大，从 100 多到 800 多都有……
科保君认为，这些预测金额至少说明，我们不能先入为主地认为，加入相互保就是占了便宜，这并不是一个很好的心态。
如果天天去纠结今年的保费是否足够便宜，还不如直接买一款传统的重疾险，费用都不会相差很多。
4、有续保的风险
我们知道相互保的本质是一年期团体重疾险，对于一年期的重疾险，科保君之前介绍很多了，最大的问题就是续保的问题。
回到相互保这款产品来看，科保君总结了以下 3 点不足：
①产品停售无法续保
②超过 59 岁无法续保
③不可抗力及政策因素可能无法续保
不要以为科保君是在危言耸听，以之前火遍全国的余额宝为例，也是不断地受到政策的影响。最近实时赎回的限额已经下降为 1 万元了，余额宝曾经引以为傲的流动性已经没什么优势了。
相互保险在我国属于新鲜事物，并不成熟，保险公司和有关部门都没有足够的经验。如果国家有关部门将来觉得产品过度创新，扰乱市场秩序等，也可能会导致产品终止。
所以科保君建议如果已经成家立业，为求安稳，还是买一份长期重疾险。如果还有多余的时间和精力，也可以薅一下羊毛。
但一定不要觉得有了一年期重疾险，就不需要买长期重疾险了，这种心理很可能会导致你错过投保长期重疾险的最佳时机。
因为随着年龄的增长，身体条件就肯定会越来越差，到时候再去考虑长期险就不一定能通过健康告知。
五、科保君的一点心里话：
在这个世界上，有太多的人喜欢占便宜喜欢薅羊毛，但是科保君有必要提醒你的是，表面占了便宜，实际上背后付出的是时间。
这里也分享几个个人意见，供大家参考：
1、重疾险建议购买长期险
无论是“大病筹”、还是今天的「相互保」。都采用的是先保障，后分摊的方式，实际发生率“一年期健康险”的自然费率相近，但是没有对年龄因素精细区分，仅仅分为了39岁上下两档，相当于年轻人多交钱，补贴给了年龄大的人。
而长期商业健康险多采用了复杂的精算模型，考虑年龄、死亡率、投资收益率、费用等诸多因素，以此规避长期运营情况下巨大的亏损风险。
科保君一直都建议重疾险购买长期的，如果预算不足，保到 60 岁-70 岁也是比较好的选择。就算刚毕业的年轻人，每年花 1000 多元，也能拥有自己的长期保障。
今天的「相互保」最大的问题是，会造成一种持续拥有保障的假象：随着年龄的增长，在不考虑通货膨胀的情况下，商业长期健康险中，均衡费率产品的保险消费者早就交完了保费，可以享受终身的保障。「相互保」的消费者则会面临高发重疾49岁年龄门槛后，保障下降的问题，另外还有停售的风险，一旦停售，年龄较大、早已不是标准体的消费者，也就永远失去了投保保险的可能。
2、买保险不能闭眼睛瞎买
无论在哪买保险，科保君一直建议大家要加入自己的思考，不要闭眼睛瞎买，先想一想这份保险是否适合自己，再看看保险条款，健康告知，投保规则。
互联网平台保险最大的问题，就是信息披露的不完善。往往用爆文一煽动，就有大把群众参加投保，就好像是在菜市场买大白菜一样。保险条款，健康告知，投保规则？不存在的，MA爸爸的产品，一定不会差的！
但是，投保「相互保」，一样需要专业的人士协助，不然拒赔的风险，一点都小不了。
★★★★★ 健康告知，健康告知，健康告知
重要的事情要说三遍。
如果不符合健康告知，强行购买保险，投保一亿保费，保险公司也不会赔1分钱。
“相互保”的健康告知，比起很多重疾险不算严格，如果体检的指数有一些小异常，只要健康告知没有提及，完全不影响投保。
但是要注意一句话和两个重点：
一句话：
被保险人既往或目前没有下列疾病/症状。
既往或目前，也就是从出生到此刻，如果有过这些基本和症状，未来出险了，拒赔。
如果得过，但是治好了，一样不能投保。
两个重点：
i.未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块
ii.肝炎（含肝炎病毒携带者），甲乙类法定传染病
这两个身体的小问题，在中国非常高发。
科保君曾在历史文章中说过：
中国保险消费最大的问题。
✲就是保险销售时，这也可以，那也行，投吧，没问题。
✲然后在理赔时，这也有问题，那也有问题的纠纷不赔。
其中许多人从来不看健康告知，以及责任免除，这句话同样适用于相互保，不是么？
另外，冲动是魔鬼，凡是要先研究清楚，毕竟购买保险不像购买大白菜一样哦。
➷有朋友说，反正一年也就百十块嘛，我当丢了好不好，我就不买商业保险了。
➷这个我就”呵呵“了，本身就不是互斥的命题，为什么要做二选一的抉择？
如果不研究清楚，盲目以为自己已拥有保障，其实有时还不如没有保障。
六、写在最后：
仅看产品，「相互保」还是相当美丽，值得期待的。毕竟是一个新生事物、一件返璞归真的相互保险产品。可以作为家庭保险综合配置的很好的补充（家庭保障规划是一个综合性的险种工程）。
至于需不需要购买，能不能购买，投保了互助计划或者「相互保」，还需要购买其它商业重疾险吗？我想您一定会有自己的判断。
我的建议是：
▶可以和保险一起搭配，作为辅助和补充，但绝对不能代替保险。
▶把「相互保」作为家庭保障体系的一部分，但不是最主要的一部分。
▶看清楚健康告知，不要以为每月都在分摊着，将来万一发生风险时就一定会赔你。要知道，信美相互人寿可是正规的保险公司，人家是有大量的核赔人员的。
▶不管怎么说，我们看到各家公司对保险的重视，并且都在推出极具创新的产品，要感谢支付宝和信美相互的创新，让我们在行业一潭死水的氛围中，感受到了一丝不一样的变化。
科保君也需要提醒大家，便宜并不是每个人都需要占的，保险是很个性化的产品，需要根据自己的需求来搭配。
总之希望大家都能买好保险，用好保险。希望今天的文章对你有用，也欢迎转发分享给有需要的伙伴。