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17年底，余额宝限额2万，存钱得抢。
18年秋，余额宝年化收益破天荒跌破3%。
19年整年，余额宝再也没够着3%。
打开今天的余额宝，我的眼泪掉下来。
七年日化2.287%
存1万块，每天6毛3的收益。
存一个月有19块钱。
19块能干嘛？
我翻了翻KFC菜单，
能买一对12块钱的香辣鸡翅。
但如果加上9块钱配送费，
那么......
其实比余额宝好的理财方式有很多。
但在无脑尝试其他理财方式的过程中，免不得血淋淋的惨痛教训。
近5年，国内投资理财血本无归的家庭有上百万。
金融传销、p2p诈骗···理财致贫不是梦。
相比这些，余额宝这样能闭眼就投的项目，至少不会面临血本无归的惨状。
所以，哪怕余额宝不行了，我也绝不把钱放在没它安全的地方。
那有没有收益比余额宝高，还能保证安全的地方？
且看本文主角：万能账户。
01万能账户是什么？
先来看一下万能账户的定义：
保险公司的理财产品附加设立的独立投资账户。
该账户有固定的保底利率。
当账户的实际投资回报率高于保底利率时，保险公司要与客户分享高于保底利率部分的收益。
简单说，就是由保底利率+浮动收益两部分组成。
万能账户跟余额宝一样，可以随时放钱进去——该操作被称为【追加】。
万能账户依附的主险开始返还了，用户又暂不需要这笔返还金时，也可以存入万能账户——该操作被称为【转入】。
以上的操作，都会收取一定的手续费。
02收益如何？
所以你们就要问了，哪家保险公司的万能账户收益高？
上张图：
不过从我扒数据和动态追踪的结果来看，所有在售的万能账户利率都在跌。
除了市场大环境不好导致的必然利率下行外，还有融资账户关闭（产品停售）的原因。
所以了，买万能账户最重要的是看保底利率。
什么是保底利率？
就是不管保险公司经营得如何是死是活，都保证给我们的，不受时间的影响，只受合同的约束。
目前市面上的万能账户，保底最低的是1.75%。
嗯，比余额宝还低，建议绕行。
最高是3%的保底利率，这个是监管规定的（也是下调过的，前几年还有3.5%的保底）。
至于非保证部分的收益，就跟股票基金等等一样，没什么透明的依据，只能看看现行是多少。
如华夏红的万能账户，现结算利率为6%，相当高。
虽然未来能不能持续，不好保证，但再低也不会低于其合同保证的3%。
03什么样的万能账户好？
当然不只看收益，细心的朋友肯定注意到了，万能账户的存取需要手续费。
另外，有的万能账户会给用户发【持续奖励】。
也就是给把钱持续放在账户中用户一点奖励金（一般是1%）。
不少业内人士习惯把这个【持续奖励】看成是手续费的退回。
补充以上两个概念后，我们总结一下，好的万能账户要满足“三高一低”
- 保证利率高
- 结算利率高
- 持续奖励高
- 手续费低
具体的哪款好，看表格：
比较明显，最优秀的万能账户，来自当前最火的华夏和君康。
表格中的现行结算利率是今年上半年的，到今天可能会有小幅浮动。
当前的数字大家可以自己去查，都是透明公开的。
万能账户这东西，的确比余额宝复杂多了。
但想获得比余额宝更高的收益，真的没有捷径。
要么接受、承担风险；要么摆脱无脑理财模式，提升自己的理财能力，弄懂别人懒得弄懂的东西。
相对别的理财，保险有个不可替代的优点——安全。
但想买到收益高的保险，还得费点心思研究比较。
否则安全是安全，但收益可能还不如余额宝，那也不太划算了。
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